Кому платить по кредиту?
права потребителей
Кредитование - вещь стала обычная. Иногда вы даете взаймы, иногда - одалживаете сами. По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Эту информацию можно найти в прилагаемом к кредитному договору графике платежей и в тексте самого кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Таким образом, право Банка требовать досрочного погашения суммы кредита возникает в силу прямого указания в законе. Поэтому если в суде будет установлен факт неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору, то суд выносит решение о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом поручитель, в соответствии с ч. 1 ст.363 ГК РФ несет солидарную ответственность по обязательствам должника по кредитному договору, так как отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. А у поручителя право требования кредитора к заемщику в силу ч.1, 2 ст. 365 ГК РФ возникает только после исполнения им обязательства по кредитному договору за заемщика. То есть, если за счет имущества поручителя в рамках исполнительного производства были исполнены обязательства по кредитному договору, в силу указанной нормы права поручитель имеет право на требование через суд от заемщика денежных средств, уплаченных им кредитору. Исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору так же обеспечивается залогом на принадлежащее на праве собственности заемщику имущество, в том числе и транспортные средства. В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.
Часто бывает так, что заемщики транспортное средство, находящееся в залоге, продают.
Однако, в силу статьи 32 Федерального закона от 29 мая 1992 г. N 2872-1 «О залоге» и п. 1 ст.353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
Из чего следует, что переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено.
Как правило, при обращении в суд с иском банками так же заявляются требования о взыскании неустойки - это денежная сумма определенная законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Необходимо обратить внимание, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду на основании ст. ЗЗЗ ГК РФ в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом размер неустойки может быть уменьшен судом только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика (заемщика, поручителя) с обязательным указанием мотивов, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Хочется обратить внимание на цифры, так как дела по искам банков о взыскании задолженности по кредитам ежегодно увеличиваются, так за период с января по апрель 2014 года было рассмотрено 229 дел, а за аналогичный период этого года уже рассмотрено 271 дело. Всего в 2014 году рассмотрено 879 дел, из них с вынесением решения об удовлетворении требований - 843 дела. Конечно, комфортность погашения кредита на все 5-10 лет зависит в первую очередь от того насколько правильным был расчет при получении кредита. На практике не раз приходилось убеждаться, насколько могут быть непродуманными решения о получении кредита. До момента первого платежа по кредиту сам кредит кажется для многих чем-то умозрительным, нереальным, иллюзорным, и только после нескольких ежемесячных платежей, заемщики понимают, что такое кредит и в чем, может быть, они ошибались при его получении. Увы, это приходит только с опытом, реже - благодаря советам других, а иногда это понимание и вообще не приходит. С другой стороны, все просчитать невозможно - за срок погашения кредита могут происходить самые непредвиденные события. Заемщику, у которого возникли сложности с погашением кредита, необходимо ясно представлять себе действия и права банка в подобной ситуации. Исходя из этого, можно лучше планировать сроки собственных действий. Заемщик обязан самостоятельно контролировать надлежащее исполнение своих обязательств. Не все банки, увы, оперативно сообщают заемщику о возникновении у него просрочки, но и обязанности такой на банка не возложено. С другой стороны, сам заемщик, наверное, прекрасно знает, что он не внес ежемесячный платеж или внес его с запозданием. Если даже банк не сообщает заемщику о наличии просроченной задолженности, нельзя успокаиваться. Срок просрочки растет, и в определенный момент банк обязательно «вспомнит» о долге и начнет процедуру взыскания. В долговых отношениях с банком принцип «забыл» или «простил», как в долговых отношениях между гражданами, не действует. Даже если банк обанкротился, то конкурсный управляющий в определенный момент дойдет до должников по кредитным договорам, а проценты и пени к тому моменту могут стать фантастически большими. Обращение в суд - это крайняя мера, означающая, что перспектив добровольного погашения задолженности банк не видит. Предъявление иска - это обращение за принудительным исполнением обязательств по кредитному договору, обеспечиваемому государством, в лице судебной системы, а затем службы судебных приставов. Вместе с тем судебное производство - это обычная процедура, установленная ГПК РФ, основанная на началах состязательности с предоставлением прав не только банку, но и самому заемщику, которые закреплены в ст.35 ГПК РФ. И этими правами заемщик может и должен пользоваться, а не прятаться от суда и повесток, как делают некоторые заемщики, чем причиняют себе только вред.
Информация предоставлена судьей Белогорского городского суда И. А. Сидельниковой
