ТВС-анонс № 32
(8 августа) 2007 г.
Эффективная ставка осталась
тайной
права потребителей
Больше месяца прошло с тех пор, как 1 июля вступило в силу указание
Центробанка. Согласно ему банки, работающие на рынке потребительского
кредитования, должны предоставлять потенциальным заемщикам все данные об
эффективной (реальной) процентной ставке по кредиту, включая различные
комиссии и платежи. К чему привело это нововведение в Белогорске, и
какие кредитные организации «раскрыли карты», выясняла корреспондент «ТВС-анонса»
Анна Нурадилова, побывав в четырех самых известных банках города и
получив информацию по оформлению кредита в 50 тысяч рублей.
Белогорцы уже не боятся жить в долг. Многие давно имеют так называемую
кредитную историю и теперь нередко берут несколько кредитов сразу.
Банкиры признают, что среди физических лиц наибольшей популярностью
пользуется быстрый кредит. Оформить его можно в течение нескольких часов
и практически на любые нужды, будь то покупка мебели, автомобиля,
бытовой или компьютерной техники, ремонт жилья или поездка в отпуск.
Естественно, что потенциальных заемщиков ни в одном из банков не спешат
разубеждать в иллюзии о дешевизне «жизни в долг». С вступившим в силу
указанием Центробанка в этом плане мало что изменилось. Кредитные
эксперты продолжают работать по принципу: «спросят - ответим, не спросят
- промолчим».
Восточный Экспресс-банк
В одном из филиалов этого банка почти всегда очередь. Томясь в ожидании,
потенциальные заемщики скорее от нечего делать, чем с целью разобраться
в процентных ставках кредитования рассматривают информационные стенды и
буклеты. С 1 июля в них ничего не поменялось, но устаревшей информация
не считается.
- Практически для любого кредита можно подобрать выгодную систему
кредитования, - поясняет кредитный эксперт банка и спрашивает, для каких
целей нужны 50 тысяч.
- На поездку в отпуск.
Ответ тут же рождает предложение.
- У нас предусмотрена система кредитования на покупку автомобиля, на
ремонт жилья, - перечисляет кредитный эксперт. - А на отпуск… кредит
можно оформить под 12 процентов годовых.
Последняя фраза звучит особенно убедительно. Но в процессе дальнейшего
разговора выясняется, что плюс к этому единовременно в размере четырех
процентов от полученной суммы взимается комиссия за открытие счета и
страховка, которая составляет 0,6 процентов. Кроме того, ежемесячно
заемщику придется оплачивать 1,5 процента от полученной суммы за ведение
банковского счета. Выходит, что в денежном выражении только этот платеж
составит 750 рублей в месяц.
- На руки вы получите ровно 50 тысяч, - рассказывают банкиры. - Но
кредит будет оформлен на 53 тысячи 240 рублей. В этом случае ежемесячный
платеж составит 5 тысяч 530 рублей…
Но про то, что на самом деле процентная ставка с учетом всех комиссий
больше, чем в два раза заявленных 12 процентов, кредитные эксперты
«Восточного Экспресс-банка» не говорят.
Россбанк
Здесь с потенциальными заемщиками менее откровенны. В филиале,
расположенном по улице Северной, будущему клиенту предлагают выслушать
интересующую информацию стоя, рядом с кредитным экспертом. А вопрос о
реальной процентной ставке почему-то вызывает легкий смешок.
- И что, Вы будете по всем банкам ходить и реальные проценты узнавать?
Это все, что удалось услышать про нововведение. Хотя полученная
информация особых сомнений не вызывала. Ведь в дополнение своих слов
кредитный эксперт любезно предложила распечатку, из которой стало
понятно, что сумма ежемесячных взносов делится на проценты и гашение
основного долга. Причем сначала упор заемщика делается на погашение
процентов. Они начисляются на остаточную сумму основного долга и со
временем уменьшаются.
- Кредит можно оформить под 16 процентов годовых, - поясняет эксперт. -
Ежемесячный платеж составит 5137 рублей, а переплата за год 11650
рублей.
Как оказалось, за ведение счета в этом банке тоже берут комиссию в
размере 1,2 процента. В деньгах это 600 рублей ежемесячно. Однако в
распечатке, которую выдала эксперт, эта сумма не указанна. Ее банкиры
подписывают ручкой. Если конечно, заемщик спросит.
Все платежи прописаны в договорах, которые клиенты получают на руки,
после того, как кредит считается оформленным, - уверяют банкиры, -
просто заемщики редко читают договор внимательно и хотя бы до середины.
Еще бы, как же можно внимательно прочитать договор, если в Росбаке он
напечатан таким мелким шрифтом, что без лупы разобрать, что в нем
написано, очень сложно. А ее, к сожалению, здесь не выдают...
Азиатско-Тихоокеанский банк
- Наверное, ни один банк не перешел к реальным процентным ставкам, -
считает кредитный эксперт Азиатско-Тихоокеанского банка.
Про указание Центробанка здесь знают, но говорят, что нет смысла его
выполнять, когда остальные банки продолжают работать по прежней схеме.
- Просто не все заемщики обращают внимание на 1,5 процента, которые
взимаются за ведение счета, - говорят банкиры. – На самом деле, выходит
существенная сумма.
В подтверждение кредитный эксперт рассчитывает платежи на те же 50
тысяч. По ее словам, оформить ссуду на поездку в отпуск можно под 12
процентов годовых. Правда, на руки клиент получит только 47 тысяч 100
рублей, поскольку за открытие счета сразу вычтут 2 тысячи 900 рублей.
При этом, ежемесячный платеж составит 5 тысяч 194 рубля, а переплата в
год примерно 15 тысяч.
- Вот смотрите, - объясняет несложную арифметику кредитный эксперт, -
берем платеж в 1,5 процента за ведение банковского счета, который
взимается ежемесячно и умножаем на 12 месяцев в году. Получается уже 18
процентов в год. Прибавляем к ним стандартные 12 процентов, под которые
будет оформлена ссуда. Выходит, 30 (!) процентов годовых.
- Вот она, реальная процентная ставка… По этой же схеме работают почти
все банки, - утверждает кредитный эксперт, и честность, с которой были
произведены расчеты кредитным экспертом «АТБ», с непривычки несколько
удивляет.
Сбербанк
В кредитном отделе этого банка тоже очередь к экспертам. Зато информацию
о размере эффективной процентной ставки, рассчитанной на основе
примерного графика платежей по кредиту, выдают в печатном виде. Перед
глазами сумма и проценты, которые предстоит погасить.
Кредитный эксперт сразу обращает внимание на самую важную графу -
эффективную ставку. Становится понятно, что она составляет 21, 67
процентов. При этом переплата составит всего 3 тысячи 267 рублей, а
комиссия взимается единовременно и составляет 1,2 процента от полученной
суммы.
Единственный минус - кредит в Сбербанке быстрым не назовешь. Чтобы
получить деньги на руки, при наличии необходимых документов, в банк
нужно будет прийти четыре раза. В первый визит потенциальному заемщику
рассказывают, что нужно иметь для оформления кредита. Во второй приход
он приносит необходимые документы. После чего получает «добро» на
получение ссуды. Правда, комиссия вправе принять решение в течение семи
календарных дней. Дальше нужно прийти оформить документы и после обеда
этого же дня получить наличные в кассе.
Почему же процентные ставки такие разные? И из каких расчетов исходит
банк, беря с клиентов комиссии за открытие и ведение счета? На эти
вопросы эксперты Сбербанка отвечают, не раздумывая. По их словам, все
зависит от собственных тарифов банка. Кто-то делает упор на сумму
ежемесячного платежа и считает, что для клиента в первую очередь важно,
чтобы этот платеж был приемлемым, ну а кто-то сквозь пальцы смотрит на
платежеспособность клиента и закладывает высокие риски невозвратов в
высокую процентную ставку всевозможных комиссий и основного кредита. В
результате добросовестный заемщик платит и за себя, и за того парня,
который не отдаст взятые у банка деньги.
И по большому счету, раскрытие эффективных ставок не выглядит панацеей
от всех неприятностей кредитора и заемщика. Скорее, наоборот, считают
банкиры. Они говорят, что если ставится цель заработать деньги, то схемы
всегда можно придумать.
- Всегда лучше выбирать тактику на основе практики, которая сложилась у
других банков – на условиях анонимности заявил один из менеджеров банка.
Выходит, что в его словах есть ощутимая доля здравого смысла, поскольку
банки продолжают морочить голову «скрытыми» комиссиями, компенсировать
потери за счет крупных выплат добросовестных заемщиков и ждать, когда
Центробанк даст более подробные указания. Тем более, что любителям серых
схем ЦБ действительно оставил неплохую зацепку. В указании говорится,
что информация об эффективной ставке должна быть доведена до заемщика «в
условиях договора или иным образом». Такое невнятное «иным образом»
каждый банк пытается растолковать по-своему. И, видимо, здесь, все
зависит от фантазии…
Анна Нурадилова
Наверх / Назад