Пенсионные накопления: делить или умножать?

 

пенсия

 

Исходя из практики и общения со многими людьми, скажу, что большинство из нас имеет лишь общее представление о существующей системе пенсионного обеспечения. Хорошо в ней разбираются лишь единицы. Кто-то - более-менее. Но чаще встречаются те, кто не знает ничего. И при этом даже не предпринимают попыток разобраться, к примеру, в отличиях между страховой частью пенсии и накопительной. Между тем такая безграмотность - непозволительная роскошь.

 

Система обязательного пенсионного страхования введена в России в 2002 году. Тогда же было решено, что основная часть пенсионных взносов будет идти на формирование страховой пенсии, а меньшая – на накопительную. При этом будущим пенсионерам дали право распоряжаться накопительной частью самостоятельно: они могли выбрать один из негосударственных пенсионных фондов либо управляющую компанию, чтобы инвестировать эти средства. Этот доход фиксировался на накопительном счете работника, и к моменту выхода на пенсию все, что накопилось, должно было быть выплачено ему в дополнение к страховой части.

 

Но за 12 лет существования этой системы выяснилось, что далеко не все НПФ и УК сработали эффективно. В итоге было решено дать людям самим выбрать: продолжать формировать накопительную пенсию или «вернуться» целиком и полностью в государственную систему и в дальнейшем получать только страховую пенсию. Срок, данный на это определение, истекает 31 декабря 2015 года. И от этого выбора зависит качество жизни каждого на пенсии.

 

Но для начала напомним, как сегодня формируется пенсия. У каждого гражданина в Пенсионном фонде России (ПФР) открыт персонифицированный счет. В подтверждении этого выдается свидетельство госпенстрахования (СНИЛС) - пластиковая карта зеленого цвета. Ежемесячно работодатель делает отчисления в ПФР, которые распределяются на счетах фонда в зависимости от возраста работников. На схеме N1 видно, как это происходит. Речь идет о накоплениях, которые делаются с 2002 года. Если вы работали до 2002 года, то ПФР произвел конвертацию накопленного пенсионного капитала, который будет учтен при выходе на пенсию.

 

При этом важно помнить, что тариф страховых отчислений для работодателей устанавливает государство. В 2015 году он равен 22% от фонда оплаты труда. А предельный годовой заработок, с которого начисляются страховые взносы, составляет 711000 рублей (то есть в среднем 59250 рублей в месяц).

 

Итак, чем отличаются страховая и накопительная части пенсии.

 

СТРАХОВАЯ часть пенсии делится на «солидарную часть тарифа» (6%) и «индивидуальную» (16%). Солидарная часть тарифа идет на выплаты сегодняшним пенсионерам и никак не влияет на пенсионные накопления. Про нее можно сразу забыть.

 

Индивидуальная часть тарифа - это «виртуальные» деньги, которые копятся на личном пенсионном счете и периодически индексируются государством. Влиять на результаты их прироста у нас возможности нет.

 

Страховая часть пенсии формируется в пенсионных баллах, стоимость которых устанавливается и увеличивается государством на уровне не ниже инфляции. Таким образом, она гарантировано растет.

 

НАКОПИТЕЛЬНАЯ часть пенсии - это «живые» деньги, которые также копятся на пенсионном счете. Накопительная пенсия сопряжена с выбором негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании для инвестирования средств накоплений. То есть, ее можно размещать на фондовом рынке, вкладывать в инвестиции. И - важно! - эти деньги наследуются.

 

Также после выхода на пенсию их можно будет либо снять сразу (и потратить, к примеру, на путешествия), либо получать как прибавку к основной пенсии. Правда, есть и «минусы». Доходность таких пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть, могут быть и убытки. Также накопительная часть не индексируется государством и не защищена от инфляции.

 

Итак, работодатели платят страховые взносы в ПФР по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. 16% уходят на личный пенсионный счет, а 6% - на выплаты пенсий сегодняшним пенсионерам.

 

Теперь гражданам 1967 года и моложе предоставлен выбор: 16% отчислений или поделить - направить на формирование страховой (10%) и накопительной (6%) пенсии, или направить все на формирование страховой пенсии (16%). То есть, либо продолжить формировать накопительную пенсию или «вернуться» полностью в государственную систему и в дальнейшем получать только страховую пенсию. С выбором, напомним, надо определиться до 31 декабря.

 

Кроме этого, нужно знать, что выбор варианта напрямую влияет на количество пенсионных баллов, которые можно набрать за год. В случае формирования только страховой пенсии максимальное количество баллов, которое можно будет заработать за год, равняется 10. Если же формируется накопительная пенсия, максимальное число баллов составит 6,25.

 

Добавим, что с 2013 года Пенсионный фонд РФ перестал рассылать «письма счастья» с информацией о том, сколько средств накопилось на пенсионных счетах граждан. Получить эту информацию можно либо через единый портал государственных и муниципальных услуг www.gosuslugi.ru, или обратившись в местное управление ПФР, где вам выдадут полную выписку о состоянии счета. Но это касается только тех, кто не переводил свои средства в негосударственный пенсионный фонд.

Елена Гладышева